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“高操作”——使用假离婚证申请房贷相关行为定性

来源:  发布日期:2018-01-07 10:23:12  阅读次数:683
近年来房价居高不下,为稳定房地产市场,全国各地开始实施各种住房限购措施,提高购买“二套房”、“多套房”的门槛。正所谓上有政策,下有对策,面对住房限购措施,居民通过假离婚,甚至直接使用假离婚证的手段,获得银行购房贷款的现象并不少见。尤其是使用假离婚证申请购房贷款的行为,实属违法,但是否构成犯罪,构成何种犯罪则有待讨论。笔者将以下文案例为例,分析牵涉使用假离婚证申请购房贷款的各方行为定性。

引导案例


潘某某和妻子李某某工作多年,积攒了20余万存款欲再买套房子。2013年年底,二人看中一套两居室的房子,总价近110万元。售楼人员蒋某某,向两人介绍了现行的购房政策:要买“二套房”,如果已经有过贷款记录,按这套价值110万的房子来算,首付得40多万。
蒋某某见夫妻二人因首付太高而一脸沮丧,劝说夫妻二人:“真想买就办假离婚,离婚后以个人名义买房,算首套房,首付可以少交很多。”潘某某夫妻考虑到去民政局离婚有些“丢人”不说,还怕“假戏真做”,表示不想冒这个风险。蒋某某竟又劝:“要是不想去民政局离婚,那还有一个办法,就是办个假离婚证。”
一听是办假离婚证、不用“丢人办离婚”就能享受购房优惠,潘某某夫妻就同意了。蒋某某还一口承诺:“我帮忙找人办假证。”于是二人便按照蒋某某的吩咐,提供了结婚证、户口本、身份证和照片,还交了1500元钱,十几天后,就接到蒋某某电话说是假证办好了。然而,之后二人就得知蒋某某被公安机关刑事拘留了。
原来,蒋某某是为了增加售楼业绩,通过路边的小广告找到制作假章、假证的王某某。王某某因制作其他假证被公安抓获,供出了找他做假证的蒋某某。

本文分析


一、制作、出售假离婚证的行为定性
以上述案例为例,笔者认为制作、出卖假离婚证的王某某触犯伪造、买卖国家机关公文、证件罪。
我国《刑法》第280条第1款规定的伪造、变造、买卖国家机关公文、证件、印章罪是指,非法制造、变造、买卖国家机关公文、证件、印章的行为。其中伪造的公文、证件是指应当由国家机关制作的公文、证件。伪造行为包括有形伪造与无形伪造,有形伪造公文、证件是指没有制作权限的人,冒用国家机关名义制作公文、证件;无形伪造公文、证件则是指有制作权限的人,擅自以国家机关的名义制作与事实不符的公文、证件。买卖行为既包括出售公文、证件的行为又包括购买公文、证件的行为。其中的证件,一般是指有权制作的国家机关颁发的,用以证明身份、权利义务关系或者其他事项的凭证。而离婚证正是由婚姻登记机关颁发的,能够证明男女双方合法解除婚姻关系的凭证。因此,王某某在其本身没有制作离婚证的权限的情况下,伪造、出售假离婚证影响了国家机关的正常管理活动,破坏了社会管理秩序,依法应当承担相应的刑事责任。


二、购买并使用假离婚证的行为定性

笔者认为购买假离婚证者触犯了买卖国家机关公文、证件罪。不过有学者认为刑法没有规定买卖国家机关公文、证件、印章罪包含购买虚假的公文、证件、印章。因为虽然根据《关于惩治骗购外汇、逃汇和非法买卖外汇犯罪的决定》第2条规定:“买卖伪造、变造的海关签发的报关单、进口证明、外汇管理部门核准件等凭证和单据或者国家机关的其他公文、证件、印章的,依照刑法第280条的规定定罪处罚。”说明在外汇领域,买卖伪造海关单据,属于买卖国家机关证件罪,但是,如果把买卖虚假外汇凭证以外的情况也参照此项规定,则属于“类推解释”,所以购买和使用伪造的离婚证明,不构成犯罪。笔者对此并不赞同,“举轻以明重”,买卖真实的由国家机关制作的公文、证件、印章都构成犯罪,买卖虚假的、伪造的国家机关公文、证件、印章难道不构成犯罪?因此,买卖行为应当是指行为人购买或者出售国家机关制作或者应当由国家机关制作的公文、证件、印章的行为,其中的公文、证件、印章包括虚假、伪造的国家机关的公文、证件、印章,这并不是类推解释而是当然解释。
并且伪造、变造、买卖国家机关公文、证件、印章罪中的买卖行为既包括出售行为,又包括购买行为,出卖者与购买者属于买卖国家机关公文、证件、印章罪的对向犯。以上述案例为例,售楼部工作人员蒋某某是为了增加售楼业绩,明知王某某制作、出售的是假证,仍然从其处购买假的离婚证明的行为,与王某某一样,构成买卖国家机关公文、证件罪。至于潘某某夫妻二人虽然也是购买方,但是由于其主观上并无直接的犯罪故意,而且属于被蒋某某唆使购买假离婚证明,根据我国《刑法》第13条但书的规定,潘某某夫妻二人犯罪情节显著轻微危害不大的,不作为犯罪处理。
那么买卖虚假离婚证明的行为双方是否也触犯《刑法》第280条第3款关于伪造、变造、买卖身份证件罪的规定呢?判断行为双方是否构成该罪的关键在于离婚证是否属于身份证件,即离婚证是否具有证明身份的功能。顾名思义,“离婚证”是证明男女双方婚姻关系解除的凭证,并不具有诸如身份证、护照、社会保障卡、驾驶证等能够有效证明行为人身份的作用。因此,买卖离婚证并不构成买卖身份证件罪,同理,购房者使用假离婚证进行贷款也不构成使用虚假身份证件罪,该罪的适用条件也比较严格,其适用场合必须是国家规定的应该提供身份证明的活动;行为人使用的证件必须是伪造的用于证明身份的证件;同时还需行为情节严重。而购房者使用虚假的离婚证进行贷款,其实施的是商业活动,而且离婚证也并非身份证明文件,其行为也没有达到“情节严重”的程度,故不构成该罪。


三、使用虚假离婚证向银行申请购房贷款行为定性

以前述案例为例,潘某某夫妻为获得购房优惠,意图利用虚假离婚证,隐瞒已有贷款记录欺骗银行,获得首套房贷减免优惠,若实施完成,将可能构成骗取贷款罪。
骗取贷款罪,是指以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款,给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的行为。根据最高人民检察院、公安部于2010年5月出台的《最高人民检察院、公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定(二)》第二十七条规定,凡以欺骗手段取得贷款等数额在一百万元以上的,或者以欺骗手段取得贷款等给银行或其他金融机构造成直接经济损失数额在二十万元以上的,或者虽未达到上述数额标准,但多次以欺骗手段取得贷款的,以及其他给金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的情形,应予立案追诉。
表面上看,购房贷款数额超过一百万元是很稀松平常的事情,而使用虚假的离婚证向银行申请首套房贷减免也符合以欺骗手段骗取贷款,但是并非任何欺骗行为都属于本罪中的欺骗手段。因此有学者指出,骗取贷款罪,侵犯的法益是金融管理秩序,其设立目的在于保护银行资金安全,防范金融风险,而不是要惩罚一切不合规范的贷款行为,只有在对金融机构发放贷款起重要作用的方面有欺骗行为时,才能成立本罪。换言之,如果行为人通过使用伪造担保项目、伪造估价报告或伪造购房合同等对银行资金安全有决定性的文件资料来骗取银行贷款,数额巨大,则有可能构成骗取贷款罪,但是本文所讨论的使用假离婚证申请购房贷款的行为,本质上并不影响银行的资金安全,离婚证对于申请购房贷款也并非核心资料,并不能左右银行是否发放购房贷款。因此,使用假离婚证申请购房贷款不构成骗取贷款罪。
笔者并不赞同该观点。诚然,并非所有欺骗行为都属于本罪的欺骗手段,离婚证也不是申请购房贷款的关键材料,但是根据购房者“假离婚”,甚至购买虚假离婚证的行为可以发现,购房者之所以采取上述极端行为,是因为他们在既存婚姻关系存在的情况下,难以负担购买“二套房”、“多套房”的首付,进而申请购房贷款,只有通过“解除”婚姻关系的方式,以个人身份进行贷款,才能减少首付的支出,减轻负担。上述限购政策的实施,一方面是为了维持房地产市场稳定,另一方面也是为了维护银行信贷资金安全。如果银行知道真相,必然不会发放贷款,所以,离婚证虽然不是申请房贷的核心材料,但却是银行是否发放贷款的重要依据。故购房者使用虚假的离婚证申请购房贷款,属于以欺骗手段骗取银行贷款,是可能构成骗取贷款罪的。

结语


购房者盲目听信他人,买卖并使用虚假离婚证申请购房贷款的行为确属违法,即便其行为不作为犯罪处理,也将承担一定的行政违法责任,接受罚款、治安拘留等行政处罚;而且其故意隐瞒事实,以欺骗手段获取贷款资格,导致银行作出错误意思表示,银行可以通过法律途径撤销并收回贷款;并且由于购房者本身资金实力有限,骗贷又是一种“空手套白狼”的手法,加大了资金杠杆,购房者不仅要负担数额巨大的房贷,还要承受房价下跌时的压力,一旦资金跟不上就会出现断供,最终会落得被法院查封,被银行记入不良信用记录之列的下场。



案例来源:搜狐网

 
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