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驾驶证到期被注销后出事故,保险公司能否免赔商业三者险?

来源:  发布日期:2018-09-10 15:39:06  阅读次数:96

案例

 

2017517日,王某驾驶轿车追尾撞上前方同向行驶的许某骑行的电动自行车,造成许某受伤,两车受损的交通事故。交警部门认定王某负事故全部责任。司法鉴定认为许某构成一处八级伤残,四处十级伤残。王某驾驶的轿车在中国平安财产保险股份有限公司上海分公司(以下简称平安保险上海公司)投保有交强险和100万元不计免赔商业三者险。今年初,许某向安徽省寿县人民法院提起诉讼,请求法院判令王某赔偿各项经济损失44万余元,平安保险上海公司在保险范围内直接承担赔偿责任。

 

就平安保险上海公司是否应当承担商业三者险问题,双方当事人展开了激烈辩论。

 

王某提出,《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》(2014版)第八条规定,无证驾驶,驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间,保险人均不负责赔偿。而王某并不存在这一情形。

 

平安保险上海公司则提出, 2014年版与2009年版保险条款的具体适用条件并非是由投保时间来确定的,而是由投保时投保人缴纳保费的费率确定的,王某驾驶的车辆在投保时缴纳的保费是适用2009年版保险条款的费率,应适用该条款处理这起保险事故。

 

淮南中院认为,平安保险上海公司举出的证据可以证明本案适用2009年版的商业三者险条款,投保单中投保人处也有投保人签字,保单中就涉案商业险类型及说明等字样均黑体加粗。平安保险上海公司已就涉案商业险免责条款尽到明确提请注意和说明义务,具有符合商业三者险责任的免责事由,即驾驶人在驾驶证超过有效期仍驾驶机动车的,保险人不负赔偿责任。

 

王某向平安保险上海公司投保的商业三者险保单中的免责条款载明:“发生意外事故时,驾驶人有以下情形之一的,保险人不负赔偿责任:……(二)驾驶人在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或记分达到12分,仍驾驶机动车的……”。

 

释法

 

就到底应适用《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》2009年版还是2014年版的问题,平安保险上海公司指出适用的标准是投保人缴纳保费的费率,而非依照投保时间。因《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》2009年版和2014年版两者并不存在相互取代的问题,两者是并存的,究竟适用哪一版是根据投保人的所缴纳的保费的费率,而王某虽然是在2014年以后在平安保险上海公司投保商业三者险的,但是这并不意味着王某与平安保险之间的保险合同当然适用最新的合同示范本,因为王某是根据《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》2009年版的保费标准缴纳的保费,故而应适用《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》2009年版。

 

平安保险上海公司是否就《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》2009年版免责条款作了解释说明义务?《中华人民共和国保险法》第十七条规定:“订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头方式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。”由于王某向平安保险上海公司投保的商业三者险保单中就涉案商业险类型及说明等字样均黑体加粗,符合《保险法》第十七条的规定,即平安保险上海公司就免责条款已经作提示注意义务,而该免赔事项包括“驾驶人在驾驶证超过有效期,仍驾驶机动车的”,王某的驾驶证到期后未展期,符合该免责条款中载明的免赔事项范围,虽然事故发生时仍在保险合同约定的保险期间,但是由于王某的驾驶证已经失效被注销,因此平安保险上海公司对该事故不承担商业三者险的保险责任。

 

提醒

 

《保险法》第十七条规定了保险人就免责条款的提示说明义务,但是保险人可以书面的方式也可以口头的方式提请投保人注意,因此在投保的时候,需要仔细阅读保险条款,充分了解免赔事项范围然后再签字,否则,即便保险人就免责事由未作明显的提示说明义务,但投保人已经签字,则推定投保人已经充分了解合同风险,保险人已尽到提示义务,发生保险事故后,由于符合免赔的事由,保险公司对此不会予以赔偿。

 

 
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